养老保险商业-养老保险商业险有哪些险种?

1. 什么是商业养老保险？
2. 商业养老保险到底值不值得买？

什么是商业养老保险？

商业性养老保险是指由被保险人自费，交纳一定的保险费后，从一定的年龄开始可以领取养老金的保险。商业性养老保险是年金保险的一种特殊形式，主要以获得养老金为主要目的，是社会养老保险的补充。

商业养老保险是商业保险的一种，它以人的生命或身体为保险对象，在被保险人年老退休或保期届满时，由保险公司按合同规定支付养老金。目前商业保险中的年金保险、两全保险、定期保险、终身保险都可以达到养老的目的，都属于商业养老保险范畴。商业养老保险也可以当作一种强制储蓄的手段，帮助年轻人未雨绸缪，避免年轻时的过度消费。

商业养老保险到底值不值得买？

保险的本质是分散风险，实现一方有难八方支援，保险可以说是人类最伟大的发明之一。

保险行业作为国家重点的金融行业，在整个社会的保障体系里有着不可替代的重要作用，有专门的立法，专门的国务院下属监管机构。放眼全世界，保险业已经有数百年的历史，重要性和必要性不容置疑。

至于个人是否需要买保险？

1.社会统筹社会养老保险:简称社保，这个是国家强制要求企业为员工购买，以便退休后可以领取养老保险，社保也是国家保障体系的核心和基石，其必要性和重要性不需多说。

2.商业养老保险:是国家支持和鼓励发展的行业。中国现阶段社保的替代率只有45%（退休制度初始曾达到70%），国际警戒线为55%，这意味着老年退休后的生活水平会严重打折扣。所以对于绝大部分有收入能力的家庭，跬步前进，日积月累的积攒养老金，可以重点考虑养老保险。

3.保障型保险:比如意外险、重疾险、医疗险这些强烈建议每个家庭顶梁柱都要积极配置，避免因病致贫、意外返贫。

4.投资角度:对于普通人来说，天生就是处于社会食物链的底端，不要陷入P2P，私人放贷，暴利投资，炒股发家，“加盟致富”等极具诱惑力的投资行为，因为你不具备那个专业能力、风险承受能力和社会心理学知识。

不要梦想快速致富，一夜发家，除非“你爸是李刚”。在这个社会，底层人永远信息不对称，等你醒过来的时候已经晚了。安安心心买点保险，踏踏实实就挣四五个点的长期年化增值，已经很不错了。

5.保险的负面新闻:不排除极少数保险公司或者业务人员耍赖的情况。根据银保监会公布的数据，中国保险业赔付率还是相当高的，很多高达百分之九十几。

一粒老鼠屎坏了一锅粥，少数销售人员前期误导（如:什么都保），入行门槛较低，不识字的农村大妈也能成为“绩优”这种现象是保险行业急功近利所造成的。

随着群众文化素质不断提高，不少社会精英加入保险业（如:律师，教师，医生，公务员等），保险业法制不断规范完善，未来保险业前景一片光明。

这么说吧！作为一个从业者来说，经常劝各种人买保险，后来发现你劝没用，他总觉得你挣他多少钱，后来就抱着爱买不买吧，毕竟未来领钱的也不是我！

商业养老保险的作用

商业养老保险是现有社保养老体系的有效补充。

我们现在的社会养老体系正在从“养儿防老”的思想中摆脱出来，逐步的开始配合国家政策购买社保养老。但是社保的养老替代率大概在40%左右，远远不能满足正常的养老需求，急需有其他的养老方式介入做补充！

试想一下，在退休之前每个月的收入是10000元，退休后变成了4000元，给谁也有点儿受不了，瞬间就觉得自己穷了。

如果有商业养老保险，可以通过商业养老保险有效的补充社保养老的不足，让老年之后的你在衣食无忧的基础上还有余钱做一些其他的事情。

商业养老保险的种类

商业养老保险产品很多，但是基本形态都差不多。

企业年金保险：

很多人以为企业年金是属于社保体系里面的，其实不是。企业年金是由企业和个人共同出资购买的商业养老保险年金保险。

一般企业年金的交费不超过企业总工资的12%！其中个人交纳不超过总工资的4%部分享受税优政策，企业交纳不超过总工资8%部分享受税优政策。

企业年金保险的交费是和自己工作的时间有关系的，领取的时候需要按照退休年龄计算，和社保养老的个人账户领取计算方式差不多。

企业年金现在在我国的企业中覆盖率不超过10%！很多企业没有这一项，覆盖率亟待改善！

商业年金保险

就是人们常说的理财险，按照合同返还型的产品。

现在此类返还型产品最早的返还时间为五年。返还的方式包括依照所交保费返还，依照购买保额返还。

返还的资金可以选择现金领取，也可以选择累积生息，还可以和万能账户相结合，可以将返还的资金进去万能账户，享受更好的收益，在未来养老的时候有一个不错的资金积累。

还有一个其他的养老年金保险，但是都不是主流就不再一一介绍！

购买商业养老保险的注意事项

企业年金保险由不得个人决定，一般都是由企业和保险公司签订合同，员工只有权决定是参与还是不参与！

个人购买的商业保险需要注意的就是交费年期，领取方式，万能账户的保底利率。

交费年期越短越好，短期交费可以让资金快速积累。而且可以让自己在人生顺境的时候就完成养老补充积累。缺点就是需要的资金量比较大。

领取方式也是越早越好，这笔钱可以累计生息，可以进入万能账户。无论是哪一种当时，也都是一个道理越早拿到钱进入万能账户越能享受保险复利带来的收益！

如果有万能账户，联系看看保底利率，如果在2.5以下，就不要考虑了，太低！！！

老炮建议 ：如果[_a***_]允许建议购置一些商业的养老保险。可以有效的解决未来的养老问题。可以有一个确定的未来养老生活！